Ako správne poistiť fotovoltické panely?

Fotovoltické panely môžu byť vystavené rôznym rizikám. Medzi základné patria úder blesku, krupobitie, búrlivý vietor a ďalšie prírodné živly. Ako si túto technologickú časť domácnosti správne poistiť, nám prezradila Eva Plavnická, produktová manažérka PREMIUM Poisťovne.

Poisťovne ponúkajú krytie technických rizík, ako sú prepätie, podpätie, skrat a nepriamy úder blesku, ktoré sú pri solárnych elektrárňach rovnako dôležité. Ako je to u vás?

Ak je predmetom poistenia nehnuteľnosť, poistenie sa automaticky vzťahuje na všetky jej časti vrátane ich stavebných súčastí a príslušenstva. Teda nielen na časť stavebnú, ale aj na časť technologickú. Pri stanovení poistnej sumy je potrebné na túto skutočnosť vždy prihliadnuť a stanoviť výšku poistnej sumy nehnuteľnosti so zahrnutím aj jej technologických častí, ako sú napríklad výťahy, klimatizačné systémy, bezpečnostné a telekomunikačné systémy, elektrické inštalácie, tepelné čerpadlá či spomínaná fotovoltika. Takáto technológia je krytá v rozsahu poistných rizík ako samotná nehnuteľnosť, t. j. poistné krytie zahŕňa riziká ako požiar, živelné riziká, odcudzenie a pod., okrem toho aj technické riziká ako skrat, prepätie/podpätie alebo nepriamy úder blesku.

Ako sa vyhnúť podpoisteniu pri poistení fotovoltiky?

Zvýšenú pozornosť je potrebné venovať podpoisteniu, ak sa fotovoltika nadobudne a na nehnuteľnosť inštaluje v priebehu platnosti už uzatvoreného poistenia. Túto skutočnosť je potrebné riešiť zmenou zmluvy, v rámci ktorej sa navýši poistná suma nehnuteľnosti o hodnotu fotovoltického systému v zmysle fakturačných údajov o jej nadobudnutí a montáži. V opačnom prípade hrozí, že klientom stanovená poistná suma za nehnuteľnosť nepokryje hodnotu takto dobudovanej technologickej časti budovy a pri vzniku poistnej udalosti má poisťovateľ právo znížiť poistné plnenie.

O akú sumu sa zvýši v priemere ročné poistné bežnej domácnosti, ktorá si pripoisťuje fotovoltiku?

Priemerná cena fotovoltickej elektrárne na rodinný dom sa môže veľmi líšiť v závislosti od veľkosti systému, kvality panelov a jej inštalácie. Do poistenia vstupuje vždy jej plná hodnota, t. j. cena neznížená prípadnými štátnymi dotáciami. Napríklad, fotovoltika v hodnote 6 000 € navýši cenu poistenia od 5 až 10 € v závislosti od miesta poistenia.

Aké riziká treba poistiť?

Aké riziká hrozia najčastejšie pri fotovoltike?

Často dochádza k škodám spôsobeným technickými rizikami ako chyba konštrukcie, prepätie, podpätie, skrat, chyba obsluhy a pod. Panelové moduly sa v prevažnej miere umiestňujú na strechu, kde je technológia vystavená zvýšenému vplyvu najmä živelných rizík (napr. búrlivý vietor, krupobitie, úder blesku). Pri strešnej fotovoltike sa vyžaduje upevnenie o konštrukciu strechy, resp. pri plochej streche upevnenie do betónových blokov zodpovedajúcej hmotnosti a odolnosti proti poveternostným vplyvom. Okrem strechy sa inštalácia môže realizovať na pozemku vybudovaním samostatného solárneho poľa alebo alternatívnym umiestnením fotovoltiky na fasáde, t. j. vertikálnej ploche budovy.

Aké riziká sú zahrnuté v základnom balíku a aké je potrebné pripoistiť zvlášť?

V rámci produktu „PREMIOVÉ Bývanie“ je fotovoltika zahrnutá už v základnom krytí na všetky riziká (tzv. all risks). V produkte „Prémiové podnikanie“ predstavujú náklady na opravu technologickej časti poistenej stavby doplnkové pripoistenie k základnému balíku živelných a požiarnych rizík.

Ovplyvňuje poistenie umiestnenie fotovoltiky?

Je pre poisťovňu rozhodujúce, kde a ako je fotovoltika namontovaná?

Ak je fotovoltika namontovaná na hlavnej budove, mala by byť zahrnutá do poistnej sumy poisťovanej budovy. Ak tvorí technológiu vedľajšej stavby, jej hodnota sa zahŕňa do hodnoty vedľajšej stavby.

Ako sme už uviedli, fotovoltické panely je možné umiestniť nielen na stavbe, ale aj na pozemku. Pri strešnej fotovoltike sa vylučujú v rámci konštrukcie drevené prvky. Pri fotovoltike na pozemku je navyše kladená požiadavka na jej zabezpečenie proti vandalizmu a prípadnej krádeži jej častí, a to zadefinovaním oplotenia pozemku a úrovne zabezpečenia vstupnej brány.

Poistenie zodpovednosti

Má v tomto prípade význam myslieť aj na poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti? Ak áno, prečo?

Vždy má význam myslieť aj na poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti, pretože aj v tomto prípade sa môže spôsobiť škoda tretej osobe, ktorej príčinou bude namontovaná fotovoltika (napr. požiar spôsobený skratom namontovanej fotovoltiky poškodí aj vedľajšiu budovu).

Zodpovednosť vyplývajúca z vlastníctva nehnuteľnosti v mieste poistenia uvedenom v poistnej zmluve zahŕňa aj pozemky, na ktorých sa poistená stavba nachádza. Ak je teda fotovoltika inštalovaná na pozemku v mieste poistenia, prípadné škody spôsobené tretím osobám na majetku a zdraví v súvislosti s vlastníctvom fotovoltických panelov sú zahrnuté v základnom krytí zodpovednosti vyplývajúcej z vlastníctva nehnuteľnosti.

Podmienky inštalácie a prevádzky

Čo je dôležité dodržať pri inštalácii fotovoltiky?

Každá fotovoltika má mať inštalovanú certifikovanú a funkčnú prepäťovú ochranu, a to podľa typu vyhotovenia, a mala by byť v zhode s aktuálne platnými technickými normami. Zároveň sa požaduje vykonanie východiskovej revízie a ďalších pravidelných revízií v predpísaných intervaloch.

Zdroj: PR článok PREMIUM Poisťovňa