Máte záujem o hypotéku? Murované domy sú pre banku bezpečnejšia cesta

Kým poisťovne zdražujú poistky za drevodomy o desiatky percent, banky hovoria, že konštrukcia pri hypotéke nehrá rolu. Realita znaleckých posudkov však ukazuje opak. Porovnali sme podmienky viacerých bánk a pýtali sa, ktorým konštrukciám veria najviac.

Čo má vplyv na čerpanie úveru

„Konštrukcia stavby je zohľadnená v znaleckých posudkoch, ktoré klient banke predkladá. Nie sú však pre nás záväzné, pretože hodnotu si banka stanoví na základe všetkých potrebných vstupov, z ktorých je znalecký posudok len jednou časťou,“ prezrádza hovorkyňa ČSOB Zuzana Fečová. Zásadnejší vplyv na čerpanie úveru má podmienka poistenia nehnuteľnosti, čo banka vyžaduje ešte pred jeho schválením.

Finanční sprostredkovatelia však vidia realitu ostrejšie. Podľa riaditeľky pre úvery spoločnosti FinGO.sk Evy Šablovej je rozdiel, či je stavba murovaná, montovaná alebo z dreva: „Typ konštrukcie môže mať vplyv na schválenie hypotéky a jej výšku. Murované stavby sú pre banky štandardným zabezpečením. Montované domy a drevostavby banky akceptujú, avšak môžu pri nich niekedy uplatniť prísnejšie podmienky čerpania pri výstavbe alebo nižšie LTV.“

Prísnejšie podmienky

„Banka nechce, aby bol úver splácaný dlhšie, než je predpokladaná technická životnosť založenej nehnuteľnosti. Ak má nehnuteľnosť technickú životnosť 60 rokov a klient žiada o úver na 30 rokov, banka je v bezpečí. Ak má stavba kratšiu životnosť a jej hodnota klesá rýchlejšie, pre banku to predstavuje vyššie riziko,“ dopĺňa Šablová.

„Nehnuteľnosť musí byť zapísaná v katastri nehnuteľností, byť v dobrom technickom stave a mať právne aj fyzicky zabezpečený prístup,“ hovorí Soňa Holíková, produktová manažérka mBank pre úvery a bývanie. Pri rozostavaných projektoch musia byť montované stavby a drevostavby dokončené minimálne do štádia uzavretej hrubej stavby, teda so základmi, obvodovými konštrukciami, strechou, oknami a vonkajšími dverami. Pri murovaných stavbách postačuje, ak spĺňajú podmienky na zápis rozostavanej stavby do katastra nehnuteľností.

Hypotekárny poradca Boris Ilić upresňuje, že pri murovanom dome stačí urobiť obvodové múry do výšky jedného metra, aby ho bolo možné zapísať do katastra, a teda aj založiť v prospech banky: „Pri montovanom dome je potrebné na založenie nehnuteľnosti minúť viac materiálu, čo znamená vyššie náklady ešte pred jej založením.“.

Dlhšia životnosť zvýhodňuje

„Technické opotrebenie predstavuje významný faktor pri posudzovaní vhodnosti zabezpečenia. Montované stavby a drevostavby s technickým opotrebením nad 40 percent a murované stavby s opotrebením nad 60 percent sa považujú za nevhodné ako predmet zabezpečenia úveru. Dlhšia životnosť stavby je z pohľadu banky výhodou,“ vymenúva Soňa Holíková, produktová manažérka mBank pre úvery a bývanie

Tehla patrí medzi málo stavebné materiály, pri ktorých sa dajú preukázateľne doložiť desiatky rokov praktickej životnosti bez zásadného znižovania hodnoty. Spoločnosť HELUZ ponúka na svoj tehlový systém doživotnú záruku, v rámci ktorej na 148 rokov garantuje funkčné a mechanické vlastnosti. Hoci sa banky zárukami priamo neriadia, pre znalecké posudky a poistné riziká môžu znížiť neistotu pri posudzovaní rizika.

Tehlový dom má vyššiu hodnotu

Veľké slovo pri poskytovaní úverov majú aj poisťovne. Prinášajú podstatný obraz, či je nehnuteľnosť riziková alebo nie. Niektoré poisťovne poistia nehnuteľnosť za rovnakú cenu bez ohľadu na materiál vyhotovenia, iné dokážu poistné za stavby z horľavých materiálov navýšiť aj o 45 percent.

Murovaný dom s dlhou technickou životnosťou, robustnejšou konštrukciou a jasnou trhovou likviditou je pre banku bezpečnejšia cesta. Lepšie sa oceňuje, pomalšie starne v očiach trhu a pri výpadku splácania je väčšia šanca, že ho bude možné predať za rozumnú cenu. „Rozdiel je vo výslednej hodnote. Rovnaký dom postavený z tehál má zvyčajne vyššiu trhovú aj bankovú hodnotu a býva likvidnejší,“ uzatvára Ilić.

Zdroj: PR článok HELUZ cihlářský průmysl v.o.s.