Spotrebný úver, hypotéka či nebankový úver? Kde si radšej nepožičať?

Priemerne každých 7 rokov ľudia na Slovensku rekonštruujú svoje bývanie. Či menia jadro, okná, kuchynskú linku, alebo zatepľujú, vždy musia rátať s vysokými výdavkami. Kto nemá dostatočnú HOTOVOSŤ, nezostáva mu nič iné, ako si na rekonštrukciu požičať.

Galéria

PODMIENKY NA ZÍSKANIE ÚVERU

Ak si chce niekto na rekonštrukciu požičať, mal by si vopred overiť podmienky a reálne možnosti získania úveru. Aj keď sa banky chvália rýchlym poskytnutím úveru, v niektorých prípadoch sa môže jeho poskytnutie výrazne predĺžiť. „Pri niektorých typoch úverov v kombinácii s ďalšími parametrami, ako napríklad práca na živnosť, sa môže proces vybavovania úveru predĺžiť aj na mesiac i viac. Rovnako musí mať klient potvrdené bezchybné splácanie úverov, ak už má iné úvery. Platobnú disciplínu si banka overuje v Úverovom registri po podaní žiadosti o úver,“ vysvetľuje Peter Gajdoš, odborník na osobné financie zo spoločnosti Partners Group.

NAJLACNEJŠIE RIEŠENIE

Ľudia, ktorí si chcú požičať na zveľadenie svojho domu alebo bytu, majú na výber z niekoľkých možností. „Pre klientov, ktorí nemajú svoje bývanie zaťažené hypotékou, je najlacnejšie zobrať si pôžičku so založením nehnuteľnosti. V tomto prípade sa môžu dostať na úrokovú sadzbu na úrovni okolo 1,5 % ročne. Toto riešenie je dokonca z celkového pohľadu výhodnejšie ako minúť na rekonštrukciu vlastné úspory. Tie sa im totiž môžu zhodnocovať aj lepšie, ako je 1,5 % ročne, a zároveň majú stále poruke finančnú rezervu, ktorú môžu v prípade komplikácií čerpať alebo ňou úver na rekonštrukciu vyplatiť,“ vraví senior konzultant spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec.

Úver so založením nehnuteľnosti môže mať splatnosť 4 – 30 rokov, takže každý si môže zvoliť takú dĺžku splácania, aby mu vyhovovala výška splátky. Odborníci však v prípade rekonštrukcie neodporúčajú veľmi dlhú splatnosť, pretože o pár rokov väčšinou budú ľudia potrebovať peniaze na ďalšiu rekonštrukciu. „Analytici odhadujú, že majitelia nehnuteľností rekonštruujú v priemere každých 7 rokov,“ hovorí Gajdoš. Ak si dnes niekto požičia peniaze na rekonštrukciu a o pár rokov, keď si bude potrebovať znovu požičať, nebude mať ešte pôvodnú pôžičku splatenú, môže mu to výrazne zhoršiť šance na získanie nového úveru. Na druhej strane, ak si niekto zvolí dlhú splatnosť hypotéky, bude mať nižšiu mesačnú splátku, čo mu umožní si zároveň aj sporiť. Po nasporení dostatočnej sumy následne môže predčasne vyplatiť celý úver, čím ušetrí na úrokoch.

ĎALŠIE ZDROJE FINANCOVANIA

Keďže hypotéka je pomerne náročná na vybavenie a vyžaduje okrem návštevy banky aj vybavenie znaleckého posudku na nehnuteľnosť a samotné založenie domu alebo bytu, mnohí ľudia radšej volia iné možnosti. Jednou z nich je aj stavebný úver. „Stavebný úver je vhodný najmä v prípade, ak už klient má stavebné sporenie, na ktorom si sporil. V tomto prípade je však potrebné dokladovať účel použitia finančných prostriedkov, čo pri rekonštrukcii spravidla nie je problém,“ hovorí Kahanec. Stavebné sporiteľne dávajú stavebné úvery do určitej výšky aj bez založenia nehnuteľnosti. V prípade rekonštrukcie by sa väčšina ľudí mala do tohto limitu zmestiť a vyhnú sa tak poplatkom za znalecký posudok či za vklad záložného práva na katastri.

Najjednoduchšie z pohľadu vybavovania je získanie spotrebného úveru. Veľkou výhodou je aj to, že netreba vôbec dokladovať použitie peňazí. To sa môže hodiť najmä vtedy, ak niekto vykonáva rekonštrukciu svojpomocne s pomocou kamarátov a rodiny. V porovnaní s hypotékou či stavebným úverom sú však spotrebné úvery drahšie. Aj keď banky propagujú bezúčelové úvery už s úrokom okolo 4 %, väčšina klientov zaplatí výrazne viac. „Bežne klienti získajú vzhľadom na svoju bonitu a rizikovosť úrok na úrovni 7 – 10 % ročne,“ tvrdí Kahanec.

Aj keď pri hypotékach analytici odporúčajú požičať si na rekonštrukciu a vlastné peniaze si nechať ako rezervu, pri spotrebných úveroch to je naopak. „Pre klienta, ktorý má svoje finančné prostriedky, je v tomto prípade výhodnejšie nechať si zo svojich financií len železnú rezervu vo výške 3 mesačných príjmov, zvyšok využiť na rekonštrukciu, a až keby to nebolo dosť, tak využiť spotrebiteľský úver s úrokom na úrovni 4,5 % ročne a viac,“ hovorí Kahanec.

AKÉ PENIAZE VYUŽIŤ NA REKONŠTRUKCIU?

VLASTNÉ ZDROJE

Prerábať bývanie za vlastné je najekonomickejším riešením, neplatíte poplatky ani úroky banke, rekonštruujete, iba pokiaľ vás pustí rozpočet. Na druhej strane treba myslieť aj na to, aby vám aj po zaplatení rekonštrukcie ostali ešte nejaké peniaze na nepredvídateľné výdavky. Ideálne je, ak vám aj po rekonštrukcii zostane na účte aspoň suma vo výške šesťnásobku mesačných výdavkov domácnosti.

HYPOTEKÁRNY ÚVER

V prípade, že na vašej nehnuteľnosti ešte nemáte hypotéku alebo je výška hypotéky o 20 – 30 % nižšia ako hodnota nehnuteľnosti, môžete požiadať o hypotéku v banke, pri ktorej niektoré z bánk nepožadujú zdokladovanie použitia prostriedkov. Pri úrokových sadzbách v rozpätí 1,20 – 2,99 % sa môžete dostať aj k úveru s fixovaným úrokom na 10 rokov. Postupne, keď nasporíte dostatočné rezervy, môžete úver predčasne splatiť. Výhodnejšie je však zvoliť dlhší čas splácania, čím sa zníži vaša mesačná splátka a vy máte väčší priestor na nasporenie si dostatočnej sumy na splatenie úveru.

STAVEBNÉ SPORENIE

Ak si na stavebnom sporení už istý čas sporíte, ideálne aspoň 6 rokov, môžete získať stavebný úver. Úroková sadzba sa tu v niektorých prípadoch približuje sadzbe hypotekárnych úverov. Platí to predovšetkým pri zmluvách nad 6 rokov, a ak máte nasporenú aspoň polovicu čiastky, ktorú na rekonštrukciu potrebujete. Výhodou oproti spotrebnému úveru je aj to, že môžete úver nastaviť na takmer rovnaké obdobie ako pri hypotekárnych úveroch. Pozor by si však mali dať tí ľudia, ktorí majú len krátko uzatvorené stavebné sporenie, pričom majú nasporených len málo peňazí. Vtedy ešte nemáte nárok na stavebný úver, ale môžete získať medziúver. Úrokové sadzby sa v tomto prípade môžu vyšplhať k 6 – 7 %. Počas splácania medziúveru platíte len úroky a zároveň si musíte sporiť. To znamená, že dlžná suma sa vôbec neznižuje. Až keď nasporíte dostatočnú sumu, získate stavebný úver, ktorým sa vyplatí časť medziúveru a zvyšok už splácate s výhodnejším úrokom.

SPOTREBNÝ ÚVER

Toto riešenie je z úverov najjednoduchšie a najrýchlejšie, nevýhodou sú však vysoké úroky. Dostať sa dá aj na úroveň 3,50 – 6,50 %, avšak priemerný úrok pri týchto úveroch býva na úrovni 8 – 14 % (v závislosti od vašej bonity a ďalších parametrov). Okrem vysokého preplatenia je nevýhodou spotrebného úveru aj pomerne krátke obdobie, na ktoré si môžete peniaze požičať, a to maximálne 8 rokov.

dobré rady

NEPREDVÍDANÉ VÝDAVKY

Pri financovaní rekonštrukcie je dôležité už na začiatku počítať s tým, že sa celý projekt môže predražiť. Cena za rekonštrukciu môže vzrásť najmä vtedy, ak nepoznáme ceny práce či materiálov alebo už počas realizácie postupne pridávame ďalšie a ďalšie položky, ktoré treba spraviť a zaplatiť. „Problém môže rovnako nastať, ak začneme s rekonštrukciou, aj keď nemáme stopercentne vyriešené finančné zdroje. Napríklad, banka nám nemusí schváliť úver v plnej výške alebo ho schváli s vyšším úrokom,“ upozorňuje Gajdoš, odborník na osobné financie z Partners Group.

SPRÁVA FINANCIÍ

Keďže rekonštrukcia domu alebo bytu sa pravidelne opakuje, najvýhodnejšie a najlacnejšie môže byť pravidelne si na tento účel odkladať istú sumu peňazí. Koľko peňazí by sme si mali odkladať na sporenie, je pritom individuálne a závisí od rozpočtu danej rodiny, hodnoty nehnuteľnosti a ceny plánovanej rekonštrukcie. Mala by však kopírovať pravidlo ideálnych finančných mier, kde 10 % z príjmu smerujeme do rezervy, 20 % na zabezpečenie na dôchodok a tvorbu dlhodobých aktív a maximálne 30 % vyčleníme na splátku úverov či pôžičiek a nie viac ako 40 % vložíme do pravidelnej mesačnej spotreby.

SPORENIE JE DÔLEŽITÉ

„Na strednodobé ciele, ako sú kúpa auta či rekonštrukcia, teda horizont 5 – 10 rokov, by sme si mali odkladať pravidelne v rámci rezervy 10 % z príjmu. Pri 1 000-eurovom príjme je to 100 eur mesačne. Závisí to však aj od ostatných cieľov, ktoré si chceme naplniť,“ tvrdí Peter Gajdoš.

NEBANKOVÉ ÚVERY

Ak vám z nejakých dôvodov nevyšla žiadna z predchádzajúcich možností a obzeráte sa po nebankových úveroch, radšej zvážte, či s rekonštrukciou nepočkáte, kým si nasporíte aspoň časť prostriedkov. Úroky, ktoré veľakrát presahujú 20 % ročne, môžu vašu rekonštrukciu výrazne predražiť.

Text: Peter Matula
Foto: isifa/Shutterstock
Zdroj: časopis Urob si sám 8/2017